Uma fatura atrasada não significa, por si só, superendividamento. O alerta aparece quando o cartão se torna parte de um ciclo: pagar o mínimo, usar outro crédito para cobrir a fatura e faltar dinheiro para despesas básicas.

O efeito do crédito rotativo

Quando a fatura não é paga integralmente, o saldo pode migrar para modalidades com encargos elevados. Mesmo que existam limites regulatórios e opções de parcelamento, a dívida precisa ser analisada pelo custo total. A parcela menor nem sempre significa uma solução barata ou sustentável.

Quando o problema deixa de ser isolado

a) a fatura supera de forma recorrente a renda disponível;

b) o cartão é usado para mercado, remédios e contas porque o salário já está comprometido;

c) há vários cartões, empréstimos e cheque especial ao mesmo tempo;

d) a pessoa paga uma dívida e imediatamente precisa contratar outra;

e) qualquer proposta de acordo compromete gastos essenciais.

A dívida do cartão pode entrar na repactuação?

Em regra, dívidas de cartão decorrentes de relação de consumo podem integrar o tratamento do superendividamento, desde que presentes os requisitos legais e ausentes as exclusões. A avaliação não se limita ao cartão: considera todas as dívidas de consumo abrangidas, a renda e as necessidades básicas da família.

Como agir

a) Pare de usar novos limites para fechar o mês, se isso for possível sem comprometer necessidades essenciais.

b) Baixe faturas e identifique compras, encargos, parcelamentos e seguros ou serviços agregados.

c) Peça proposta escrita com taxa, prazo, valor total e condição de baixa da negativação.

d) Inclua a proposta no orçamento junto com todas as outras dívidas.

e) Se nenhuma combinação preserva o básico, procure atendimento especializado em superendividamento.

Evite: Não transforme automaticamente todas as dívidas em um novo empréstimo sem comparar o custo total, as garantias e o efeito sobre a renda futura.

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